不同職場(chǎng)投保各不同 不同年齡段需不同類型保險(xiǎn)

　　每年的11月8日是記者節(jié)，由于工作性質(zhì)的原因，記者們更常常在工作中與各種風(fēng)險(xiǎn)“不期而遇”，特別需要有針對(duì)性的保障。事實(shí)上，不同年齡段需要不同類型的保險(xiǎn)，不同的職業(yè)同樣要按需投保。
　　綜述
　　職業(yè)保險(xiǎn)分兩類
　　不同的年齡段需要不同的保障，不同職場(chǎng)同樣需要不同保險(xiǎn)的呵護(hù)。除了傳統(tǒng)的大病、壽險(xiǎn)外，還需要職業(yè)保險(xiǎn)護(hù)航。記者采訪了解到，職業(yè)保險(xiǎn)主要可分為“意外傷害險(xiǎn)”和“職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)”兩種。意外傷害險(xiǎn)主要負(fù)責(zé)對(duì)意外傷害導(dǎo)致的死亡、傷殘，意外傷害醫(yī)療，意外傷害生活津貼等給予賠付。職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)則是為各種專業(yè)技術(shù)人員提供的保險(xiǎn)，用以轉(zhuǎn)嫁其因工作上的疏忽，或過失造成他人人身傷害，或財(cái)產(chǎn)損失，而依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。例如，醫(yī)生在治療過程中出現(xiàn)錯(cuò)誤，而對(duì)病人造成人身傷害或損失；由于律師的失誤，而造成委托人的損失；或由于保險(xiǎn)代理人的失誤，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人的損失等。
　　目前國(guó)外比較常見的有律師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、注冊(cè)會(huì)計(jì)師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上的“職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”種類比較有限，主要是雇主責(zé)任險(xiǎn)等。
　　記者
　　傳媒險(xiǎn)
　　在過去十年里，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展及消費(fèi)品的強(qiáng)勁需求帶來了中國(guó)傳媒行業(yè)的繁榮和蓬勃發(fā)展。記者屬于高危職業(yè)。一線記者經(jīng)常需要不分晝夜地深入現(xiàn)場(chǎng)，特別是環(huán)境惡劣或情況不明的現(xiàn)場(chǎng)采訪，趕在第一時(shí)間進(jìn)行報(bào)道，一線編輯經(jīng)常深更半夜值班，相對(duì)來說容易受到意外傷害。如何最大限度地減小行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)自身產(chǎn)生的影響，成為了社會(huì)關(guān)注的話題。
　　據(jù)陽光保險(xiǎn)方面介紹稱，新聞工作者，尤其是常年奔波在一線采訪的記者，從事的是一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，工作中時(shí)常會(huì)面臨預(yù)想不到的各種危險(xiǎn)，為此陽光保險(xiǎn)針對(duì)新聞工作者推出了“新聞工作者團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)”險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種針對(duì)性強(qiáng)，能夠有效分散新聞工作者因意外傷害所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。其中包括：乘坐飛機(jī)雙倍給付。被保險(xiǎn)人持有效客票踏入乘坐的飛機(jī)艙門，在飛機(jī)內(nèi)因飛機(jī)墜落、起火、爆炸或與其他物體碰撞導(dǎo)致身故的保險(xiǎn)金額為意外傷害保險(xiǎn)金額的2倍。非工作時(shí)間執(zhí)行公務(wù)雙倍給付。被保險(xiǎn)人因執(zhí)行公務(wù)或公職行為而在非工作期間遭受故意侵害導(dǎo)致身故、殘疾的保險(xiǎn)金額為意外傷害保險(xiǎn)金額的2倍等。
　　公務(wù)員
　　重大疾病險(xiǎn)
　　許多人覺得，公務(wù)員的工作生活穩(wěn)定，不需要再買商業(yè)保險(xiǎn)了。事實(shí)上，商業(yè)保險(xiǎn)的作用是給每個(gè)人應(yīng)對(duì)人生的生、老、病、死、殘而產(chǎn)生的財(cái)物風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。而社保所包含的內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)解決不了遭遇重大疾病時(shí)給一個(gè)家庭帶來的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，一般人一生中罹患重大疾病的幾率高達(dá)72.18%，因此，購(gòu)買一款重大疾病保險(xiǎn)往往可以解除患者和家庭的后顧之憂。
　　目前市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司推出來的重疾險(xiǎn)保障范圍基本相似，都涵蓋了中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)2007年8月頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中的6種核心重大疾病，以及其他19種可選擇的疾病，共計(jì)25種，保費(fèi)上也無大的差距。但不同的投保人，由于自身的情況不同，可以增加保障范圍，相應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)有所上漲。
　　一般情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)在消費(fèi)者購(gòu)買了重疾險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)作為主險(xiǎn)后，再提供意外傷害保險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，保費(fèi)也不高，消費(fèi)者可以在購(gòu)買主險(xiǎn)時(shí)一并投保。如果并沒有購(gòu)買其他任何保險(xiǎn)產(chǎn)品，只是想單純購(gòu)買意外險(xiǎn)，建議買卡式的，一年一投保，保費(fèi)不過百元，但風(fēng)險(xiǎn)保障范圍已足夠。
　　商旅人士
　　交通意外險(xiǎn)
　　無論是因公出差，或者外出旅行，安全和保障非常重要，面對(duì)隨時(shí)可能出現(xiàn)的危險(xiǎn)，一份合適的保險(xiǎn)，可以將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。對(duì)于經(jīng)常出差需乘坐多種交通工具，可以選擇帶有飛機(jī)、火車、輪船、汽車意外傷害保障的產(chǎn)品；如果本身沒有其他的意外傷害方面的保障，可以選擇保障全面的意外險(xiǎn)，這樣既含有交通工具意外傷害保障，又含有其他意外傷害保障及意外醫(yī)療保障。
　　不經(jīng)常出差的人士，為了給自己個(gè)安全的保障，給家人一份安心，可以選擇短期的含有交通工具保障的意外險(xiǎn)，保障涵蓋出行期間即可，一般保障7-15天這種短期的交通意外險(xiǎn)，保額都會(huì)相對(duì)較高，保費(fèi)也比較便宜，一般在20-50元左右。
　　對(duì)于經(jīng)常出差的人士，在進(jìn)行選擇的時(shí)候，可以考慮買一份一年期的交通意外保險(xiǎn)，再根據(jù)個(gè)人乘坐的各種交通工具類型來挑選合適的產(chǎn)品。通常一年期的交通意外險(xiǎn)的保費(fèi)比短期的要稍微高些，價(jià)格在幾百不等，保障程度也更高一些。
　　自由職業(yè)者
　　商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)
　　現(xiàn)在從事自由職業(yè)的人越來越多，這也是社會(huì)不斷發(fā)展前進(jìn)的標(biāo)志。在中國(guó)，自由職業(yè)者包括三類人：第一類是小本生意人，如個(gè)體零售商；第二類是沒有底薪的推銷員，如壽險(xiǎn)顧問；第三類是專業(yè)人士，如攝影師。由于他們工作性質(zhì)的不同，這一類消費(fèi)者應(yīng)該重點(diǎn)考慮哪些保障呢？大部分自由職業(yè)者沒有社保，因此需要商業(yè)保險(xiǎn)來彌補(bǔ)自身保障的不足。
　　目前市場(chǎng)上的商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品主要有傳統(tǒng)型、分紅型和萬能型三種。不同類型的養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，投資風(fēng)險(xiǎn)不同，市民投保時(shí)需仔細(xì)考慮。
　　具體來說，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險(xiǎn)的預(yù)定利率確定，通常在2.0%到2.4%之間，投保后從什么時(shí)間開始領(lǐng)錢、領(lǐng)多少錢，都是投保時(shí)就可以明確和預(yù)知的；分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)有1.5%到2.0%的預(yù)定利率以及不確定的分紅利益；萬能型養(yǎng)老保險(xiǎn)的保費(fèi)在扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后進(jìn)入個(gè)人賬戶，有2%到2.5%的保證收益和不確定的額外收益。
　　購(gòu)買養(yǎng)老保險(xiǎn)，首先需要考慮的因素是資金安全，其次是保值、規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，最后考慮的才是增值收益。
　　志愿者
　　意外險(xiǎn)
　　志愿者憑借無私奉獻(xiàn)的品格、自我犧牲的境界、高度的社會(huì)責(zé)任感以及對(duì)社會(huì)進(jìn)步的執(zhí)著追求，深受人們的敬佩和推崇。隨著我國(guó)籌辦大型活動(dòng)和會(huì)議的日漸頻繁，志愿者隊(duì)伍得到不斷壯大。從西部大開發(fā)，到2008年北京奧運(yùn)會(huì)，再到2010年上海世博會(huì)，以及在形形色色的自然災(zāi)難面前，廣大志愿者的身影總是活躍在社會(huì)生活的舞臺(tái)、人們最需要的地方，為我國(guó)的各項(xiàng)文化、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)事業(yè)發(fā)展作出了不可忽視的貢獻(xiàn)。而與此同時(shí)，志愿者在服務(wù)期間的人身風(fēng)險(xiǎn)控制問題也日益突出，如何有效化解和降低風(fēng)險(xiǎn)，讓志愿者在奉獻(xiàn)的同時(shí)能夠安心、燦爛地微笑，也越來越受到社會(huì)關(guān)注。
　　為此，有不少保險(xiǎn)公司將志愿者列入服務(wù)對(duì)象，針對(duì)這一群體特殊性設(shè)計(jì)了專門的產(chǎn)品，例如陽光保險(xiǎn)就有“陽光志愿者關(guān)愛計(jì)劃”，涵蓋高達(dá)9萬元的意外傷害身故/傷殘保障、1萬元的意外傷害醫(yī)療、50萬元的交通工具意外保障；保險(xiǎn)期間為一個(gè)月，保險(xiǎn)時(shí)間靈活，可由志愿者團(tuán)體自由安排保險(xiǎn)起止日期；并且只要在保險(xiǎn)期間，無論是活動(dòng)期間還是非活動(dòng)期間，被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)都可以獲得保障；保費(fèi)低。
　　企業(yè)主
　　雇主責(zé)任險(xiǎn)
　　風(fēng)險(xiǎn)總是無處不在，尤其是建筑施工、下井采礦等高危行業(yè)，幾乎每天都有人禍或天災(zāi)慘案發(fā)生，無數(shù)生命遭遇嚴(yán)重威脅。常常是身體的傷痛已經(jīng)造成，醫(yī)藥費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等卻沒有著落，令人寒心。而從事這些行業(yè)的人，又多是低收入者，單憑自身力量，無法負(fù)擔(dān)這些突如其來的災(zāi)難所引發(fā)的巨額支出，而雇主責(zé)任險(xiǎn)能解決這一系列問題。
　　除了能解決職工因公受傷后的醫(yī)療、生活費(fèi)用問題，從企業(yè)角度來說，購(gòu)買雇主責(zé)任險(xiǎn)相當(dāng)于為企業(yè)節(jié)省了一筆管理費(fèi)用，而且，在當(dāng)前員工流動(dòng)性較大的市場(chǎng)現(xiàn)狀下，還可以避免保險(xiǎn)“真空期”造成的企業(yè)損失以及員工保障不周全引發(fā)的問題，因?yàn)樯绫＾k理需要一定時(shí)間，很難實(shí)現(xiàn)迅速轉(zhuǎn)移，同時(shí)辦理手續(xù)較為復(fù)雜，而為短期工作辦理社保也不太現(xiàn)實(shí)。
　　以蘇黎世保險(xiǎn)的一款雇主責(zé)任保險(xiǎn)為例，每次賠償額度高達(dá)500萬。還可以附加員工的非工傷意外保障，包括意外醫(yī)療費(fèi)用、停工留薪補(bǔ)償、住院補(bǔ)償?shù)?，每次賠償額度最高為100萬。而考慮到目前用工單位臨時(shí)工居多、人員流動(dòng)較頻繁，雇主責(zé)任險(xiǎn)的作用在于不同于社會(huì)保險(xiǎn)以及團(tuán)體意外保險(xiǎn)，企業(yè)投保時(shí)不需要對(duì)員工逐一登記，只要員工與雇主之間有合同關(guān)系，雇主責(zé)任險(xiǎn)就對(duì)該員工有保障作用。